Banii ajung în 10 secunde: ce schimbă, concret, regula UE pentru contul tău

Începând cu 9 octombrie 2025, băncile din zona euro sunt obligate să poată trimite plăți instant în euro, 24/7, iar comisioanele nu pot depăși tarifele pentru transferurile „normale”. Regulile fac parte din Regulamentul (UE) 2024/886 privind plățile instant și intră etapizat în vigoare, primele obligații pentru primirea plăților apărând încă din ianuarie 2025. România, deși nu e în zona euro, intră în același cadru, dar cu termene decalate.

Ideea este simplă: banii trebuie să ajungă efectiv în câteva secunde între conturi din toată aria SEPA, indiferent de zi sau oră, cu confirmare aproape imediată pentru plătitor. Schema tehnică SEPA Instant Credit Transfer stabilește fereastra de procesare la maximum 10 secunde, iar rulebook-ul 2025 impune ca, dacă nu se primește confirmarea în timp, tranzacția să fie „întoarsă” și banii să revină instant în contul inițiatorului.

Pentru utilizatori, „instant” nu mai este un serviciu premium. Regula plafonează prețul — nu ai voie să plătești mai mult decât pentru un transfer clasic în euro. În plus, devine obligatorie „Verificarea beneficiarului” (potrivirea nume–IBAN înainte de autorizare), disponibilă gratuit în zona euro din 9 octombrie 2025, tocmai ca să reducă greșelile și fraudele.

Cum arată calendarul și ce trebuie să facă băncile

Pentru băncile din zona euro, pașii sunt clari – să primească instant din ianuarie 2025 și să trimită instant din 9 octombrie 2025, cu verificarea gratuită a beneficiarului activă tot din octombrie. Se schimbă și modul de verificare a sancțiunilor: în loc de screening „pe fiecare tranzacție”, instituțiile trec la verificări zilnice pe baza datelor clienților, ca să nu blocheze fluxul în fereastra de câteva secunde.

Pentru furnizorii din statele non-euro — inclusiv România — termenele vin mai târziu. Recepția plăților instant în euro devine obligatorie de la 9 ianuarie 2027, iar trimiterea de la 9 iulie 2027. În aceeași perioadă se aplică și paritatea comisioanelor și intră în joc verificarea beneficiarului pentru plățile în euro. Mai există o bornă: până la 9 iunie 2028, instituțiile din țările non-euro trebuie să poată procesa plăți instant și „în afara orelor de program” din conturi în moneda națională — relevant când infrastructurile locale se aliniază complet la funcționarea 24/7.

Din punct de vedere operațional, băncile trebuie să fie „deschise” non-stop. Sisteme disponibile 24/7/365, confirmări rapide plătitorului și aliniere la noile reguli SEPA privind timpii și mesajele standardizate. Tehnic, asta înseamnă investiții în canale digitale, monitorizare în timp real și integrare a motorului de „Verification of Payee” în aplicațiile de mobile/online banking.

Ce înseamnă pentru cetățeni și firme din România

Pe scurt, de la începutul lui 2027 vei putea primi și trimite euro „pe loc” între conturi din România și din restul UE, iar taxa pentru „instant” nu va putea depăși prețul transferului clasic în euro. Verificarea nume–IBAN te ajută să nu trimiți bani la altcineva din greșeală și taie din eficiența conturilor-capcană folosite în fraude. Pentru freelanceri și mici comercianți, viteza înseamnă cash-flow imediat: încasezi în câteva secunde, inclusiv noaptea sau în weekend, cu reconciliere mai ușoară.

Important: România are deja, din 2019, un sistem local de plăți instant în lei, operat de Transfond, care procesează tranzacțiile în cel mult 10 secunde, 24/7. Noul Regulament european nu „înlocuiește” acest sistem — îl completează, standardizând experiența pentru plățile în euro la nivel european. În practică, vei avea aceeași așteptare de timp real atât la lei (unde mulți clienți folosesc deja plățile instant), cât și la euro, când vor deveni obligatorii termenele pentru non-euro.

Pentru companii, efectele se văd în reducerea timpilor de decontare, reconciliere mai bună, scăderea blocajelor de numerar și, potențial, comisioane mai mici la plățile de volum odată cu generalizarea instantului. Furnizorii vor concura pe servicii „peste” plăți: linkuri și coduri QR cu confirmare în câteva secunde, plăți la livrare fără POS, decontări just-in-time către furnizori.

Ce urmează și la ce să fii atent

Dacă ești client retail, verifică în aplicația băncii dacă apare opțiunea „instant” pentru euro și dacă primești confirmarea de potrivire nume–IBAN înainte de trimitere; în 2027 ar trebui să fie disponibil pentru toți furnizorii din România. Dacă ești antreprenor, testează fluxurile de încasare instant în euro în relația cu parteneri din UE și actualizează-ți politicile de plată, ca să ceri mereu transfer instant acolo unde e posibil.